RZECZNIK GENERALNY TSUE POPIERA KONSUMENTÓW W NIEAUTORYZOWANYCH TRANSAKCJACH!
Drodzy Państwo,
dnia 5 marca 2026 r. ogłoszona została Opinia Rzecznika Generalnego TSUE wspierająca konsumentów w sprawach nieautoryzowanych transakcji (C-70/25 [Tukowiecka]).
W toczącym się postępowaniu, klient utracił środki z konta w wyniku działania osób trzecich, a bank odmówił ich zwrotu, powołując się m.in. na rzekomą autoryzację oraz rażące zaniedbania klienta. Spór sprowadza się do ustalenia czy bank może uchylić się od obowiązku niezwłocznego zwrotu środków oraz jakie znaczenie ma sposób działania klienta.
W swojej opinii, Rzecznik Generalny wskazał, że:
- bank co do zasady powinien niezwłocznie zwrócić środki po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji;
- ciężar dowodu w zakresie autoryzacji oraz ewentualnego rażącego niedbalstwa klienta spoczywa na banku;
- obowiązek zwrotu środków jest niezależny od późniejszej analizy odpowiedzialności klienta (tj. najpierw zwrot pieniędzy na konto, a dopiero potem dochodzenie stopnia winy konsumenta i instytucji finansowej);
- wyjątek od obowiązku zwrotu (oszustwo/ nieuczciwe zamiary konsumenta) powinien być interpretowany ściśle;
- odpowiedzialność dostawcy usług płatniczych za nieautoryzowane transakcje płatnicze nie może zostać złagodzona poprzez zastosowanie przepisów krajowych.
Zgodnie z opinią, bank nie może odmawiać zwrotu środków w sytuacji nieautoryzowanej transakcji, powołując się jedynie na techniczne elementy uwierzytelnienia lub ogólne twierdzenia o zachowaniu klienta. Podkreślono konieczność zapewnienia wysokiego poziomu ochrony użytkownika usług płatniczych oraz rygorystycznego podejścia do wyjątków od obowiązku zwrotu.
Mamy nadzieję, że Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej podzieli tę argumentację i wyda wyrok wzmacniający ochronę konsumentów w sporach z bankami.
Będziemy Państwa informować o dalszych losach tej sprawy.
Aleksandra Ostręga adwokat oraz Konstanty M. Witt prawnik
