BRAK INFORMACJI O WIBORZE SKUTKUJE SANKCJĄ KREDYTU DARMOWEGO

Szanowni Państwo,

z wielką radością informujemy, iż w dniu dzisiejszym złożyliśmy w Sądzie kolejny pozew w sprawie WIBOR – tym razem przeciwko Powszechnej Kasie Oszczędności Bank Polski S.A. Sprawa dotyczy umowy kredytu zawartej z wykorzystaniem wzorca WŁASNY KĄT HIPOTECZNY  z 2016r. W złożonym przez nas pozwie domagamy się w pierwszej kolejności zastosowania przez Sąd tzw. sankcji kredytu darmowego, a dalej odwiborowienia.

We wskazanym wzorcu bank posługuje się zapisem, iż stopa zmiennego oprocentowania ustalana będzie jako suma marży oraz obowiązującego w toku wykonywania umowy wskaźnika WIBOR. Stosowana przez bank klauzula jest zatem najczęściej stosowaną klauzulą zmiennego oprocentowania stosowaną przez banki. Nie oznacza to jednak, iż częstość stosowania klauzuli wpływa na brak jej bezprawności bowiem, tak jak pisaliśmy na wstępie, możliwe jest jej odwiborowienie, bądź zastosowanie innych sankcji przewidzianych przepisami prawa.

Dla tych z Państwa, którzy zastanawiają się, co znaczy sankcja kredytu darmowego wyjaśniamy, iż instytucja ta ma na celu pozbawienie banku zysków z tytułu udzielonego kredytu, w szczególności odsetek w przypadku, gdy bank ten nie dochował względem konsumenta obowiązków informacyjnych dotyczących całkowitego kosztu kredytu. Oznacza to, że jeżeli bank w toku przedstawiania oferty kredytu nie poinformował konsumenta o tym w jaki sposób ustala się wskaźnik WIBOR oraz jaki wpływ na całkowity koszt tego kredytu może mieć zmiana tego wskaźnika, kredytobiorca zobowiązany będzie do zwrotu bankowi jedynie udzielonego kapitału. Tym samym w wielu przypadkach po zaliczeniu kwoty spłaconych odsetek może się okazać, iż w wyniku zastosowania wyżej opisanej sankcji, kredytobiorca de facto dokonał już całkowitej spłaty kredytu.

Powołanie się przez kredytobiorcę na sankcję kredytu darmowego ma jeszcze to udogodnienie, iż w toku procesu to na pozwanym banku spoczywa ciężar dowodowy wykazania, że udzielił kredytobiorcy wyczerpujących i zrozumiałych dla niego informacji w zakresie tego w jaki sposób ustalany jest wskaźnik WIBOR oraz w konsekwencji skutecznie poinformował  kredytobiorcę o całkowitym koszcie kredytu. Tylko bowiem w sytuacji, gdy kredytobiorca zna mechanizm ustalania wskaźnika WIBOR, a więc najistotniejszego elementu wpływającego na koszt kredytu, może być świadom realnej wysokości zobowiązania względem banku. Co, biorąc pod uwagę złożoność tego wskaźnika oraz brak załączenia do umowy kredytu szczegółowych informacji w tym zakresie (poza jedynie rozwinięciem skrótu WIBOR) jest niemożliwe.

W rozpatrywanym przypadku zastosowanie przez Sąd wspomnianej sankcji wiązałoby się z redukcją salda odsetkowego kredytobiorcy o ponad 350 tysięcy złotych wraz z jednoczesną redukcją przyszłych rat do poziomu 650 złotych miesięcznie, które kredytobiorca będzie musiał spłacać przez 10 lat licząc od zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Powyższy przykład pokazuje, iż nawet w odniesieniu do stosunkowo niedużych kredytów warto jest oddać swoją umowę celem analizy, do wyspecjalizowanych kancelarii prawnych. Może się okazać, że w jej wyniku możliwe będzie podważenie stosowanych przez banki zapisów umowy. Możliwe, że i w Państwa przypadku korzyść wynikająca z redukcji salda będzie równie atrakcyjna.

Dobrego tygodnia dla Państwa.

Beata Strzyżowska radca prawny